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年轻准夫妻如何规划未来
 

工作积极,终获赏识

蔡先生今年28岁,数年前本科毕业后始终在一家IT企业就职,两个月前,他由于突出的工作表现被提拔为公司的项目经理。在那之前,他主要负责外包信息系统的开发和管理,以及一些软件的开发工作。“要说最辛苦的那肯定是刚开始的那段时间。程序制作中遇到的实际问题基本上没有任何文献可以参考。”蔡先生回忆起自己的“菜鸟”岁月,脸上浮现着笑容。据蔡先生的领导和同事称,蔡先生初出茅庐时每天起早贪黑,活脱脱的一个拼命三郎。“有次他连续加班好几个晚上,他妈妈到单位来怒斥他不重视自己的身体。”

“小蔡同志不仅业务能力强,交际能力在我们公司也算数一数二的。”蔡先生公司的一位领导说。一次,一家外资企业派代表来公司考察,希望建立一个外包的数据平台。但对方并没有表现出特别的热情,很多时候只是敷衍了事。这时,还只是程序员的蔡先生鬼使神差地冒了出来,与对方代表聊起了狭义相对论。“一开始我们真是一头雾水,心想这小子一定是哪根筋搭错了。”蔡先生的领导笑着说,“后来他们越聊越欢,小蔡还请他在公司食堂吃午饭,我就知道这生意谈成了。”果然,仅仅过了一天,这位代表就带着合同回来了。

春节时,蔡先生的基本工资还停留在每月10000元。而如今这位“新官”的月收入已经达到税后15000元,年终奖约3万元。加上蔡先生在股票市场上敏锐的嗅觉,每年都可以获得10000元的投资收益。

多年恋情,修成正果

比升职更令蔡先生激动的恐怕就是结婚了。

蔡先生的未婚妻周小姐是一名服装设计师,比蔡先生小两岁,她的月收入为6500元上下,年终奖金12000元。4年前,两人通过网络游戏相识,从此结束了他们的宅男宅女生涯。

“当时完全是抱着一种娱乐的心态去和她见面了,根本没想到会有今天。”蔡先生回忆到,“如果不是她,我一定会把约会的时间统统用来打游戏,也不知会宅成什么样。”

年初时,蔡先生用一枚1克拉的钻戒俘获了周小姐的芳心。事实上,在那之前两人的父母就曾见面,由于蔡先生的勤奋与周小姐的精明给长辈们留下了深刻的印象,两家人彼此约定:只要两人订婚,就买下位于上海市区的一处70平方米的房子作婚房,单价3万元/平方米,100万元的首付两家分摊。如今婚房已买,也在紧张的装修之中。剩下110万元房贷采用了小夫妻两人同时申请公积金外加商业贷款的方式,由于两人都有补充公积金,缴纳额度较高,因此目前月供现金只需要支出3000元。“买房和装修的费用丈人和丈母娘吵着要平摊,父母那边的压力也就不是很大了。”蔡先生有些感慨,“找到这样的老婆,真是前世修来的福气啊!”

如何制订婚后理财计划

升职三个月以来,蔡先生的能力已经再一次获得了领导和同事们的认可。“在工作上小蔡同志可以说是游刃有余。”蔡先生的领导说,“更重要的是,他上任以后,这个工作室好像更加团结了。”受到如此好评,蔡先生再次升职似乎只是时间问题。

然而,正是这美好的前景,让蔡先生有些措手不及。“尽管我老婆挺会料理家事,但我们还是希望能够得到专业理财师的帮助。”蔡先生表示,他们夫妻两人暂时没有生孩子的打算,但在不久的将来准备买一辆车。“父母肯定还会赞助一部分,但是一直依赖他们,总觉得不太好意思。”蔡先生说,“况且购车资金是一部分,如何购买保险又是另一个问题。”

目前,蔡先生与周小姐还没有购置任何形式的保险,也不知应该购买那些险种。他们希望理财师为他们制订一个合适的保险理财计划。另外,如何在两三年内积累起一定的资金也是他们关心的问题。

“求婚成功的那天,我突然意识到身上的责任,将来作为父亲,为了这个家庭,我必须看得更长、更远。”

蔡先生的确很幸运,遇到了这么好的一个结婚对象,双方父母也是尽全力帮助两个子女购买婚房、装修等。

随着两人即将从单身期进入家庭形成期,他们也对今后的财务状况做了一个梳理。的确,结婚以后,两人在一起互相所担负的责任更大了,而家庭生活中“柴米油盐酱醋茶”之类的琐碎事情也将需要他们一起扶持共同去经营。为此,仔细检阅目前的财务状况,提早为未来做好安排和打算,肯定是当务之急。

年轻夫妻可尝试积极投资

我们测算到,蔡先生和未婚妻将来组成一个小家庭后,每月的现金结余还是比较多的,目前估算可以达到13000元。同时,从他们目前的资产状况表中我们可以发现,两人的活期储蓄有9万元,定期存款经过几年的工作收入积累也达到了30万元。

作为两个20多岁的年轻人,收入不错,同时在家长的帮助下婚房问题也安妥,因此两人的抗风险能力是比较强的。同时,据介绍蔡先生的股票投资水平还不错。为此,建议蔡先生夫妇不要将大量资金存放在活期和定期储蓄中,不妨多尝试一些投资手段,比如投资风格比较积极的基金等。

从两人的家庭结构、年龄、工资收入等指标来看,即便股票和基金投资有损失,也不至于影响他们的日常生活质量。

至于作为基金备用金的活期资金部分,只要准备大约3-6个月的开销,也就是2-4万元即可。

贷款购车 刷卡办婚宴

蔡先生夫妇还提到了想要靠自己的力量买车之事,虽然他们的家庭现有资金足够支付购车款,但不妨考虑贷款买车,因为他们的收入不错,还贷能力强,现有的房屋按揭换款压力也不大。如此一来,便可留出更多资金用于家庭的投资理财。

同时,从资料来看,蔡先生夫妇不久以后就要举办婚宴,甚至包括蜜月旅游等,这些费用不妨采用刷信用卡消费的形式,一方面可以减少对可生息资产的影响,一方面也便于家庭资金管理。

买保险可循序渐进

蔡先生夫妇目前没有商业保险,而且两人结婚后家庭责任骤然加重。为此,对于保险保障的考虑可以周全一些,同时可以循序渐进地安排。

近年来,婚礼形式不断翻新花样百出,但伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。为此,新人们不妨选择“婚庆险”、“婚宴险”等险种,为自己省去一些后顾之忧。通常,婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%,购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔,如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时,新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。

还有比较常见的一种是婚宴责任险,保费不过一两百元,结婚新人可以自行投保。婚宴险主要保障是,新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时,可由保险公司进行赔付。

热热闹闹地办完喜酒,开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的,陶醉在二人世界里,难免疏忽了脚下的风险。所以,新人出门前,最好买份旅行意外险。

如果蔡先生夫妇是出国游,则最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如还要玩一些风险较高的项目,如滑雪、蹦极等,则得事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。

同时,为了防止意外事故对房贷还款造成冲击,蔡先生夫妇最好投保足以覆盖房贷余额的意外险。

将来孩子出生后,可再考虑相应的儿童保障,以及小夫妻自身的医疗、养老保障等。。(理财周刊)