■　本报记者　刘静

    近日，记者在登陆建设银行个人网上银行时发现，在“转账汇款”中的“建行转他行”项目下增加了一个“加急”选项；在“信用卡还款”中还增加了“他行还建行”。随后，记者又登陆了招商银行的网银，看到内页挂出了一个公告，称增加了“跨行实时转账”功能等等。经两家银行客服电话询问得知，这些网上银行的新功能都源于8月30日正式上线的人民银行网上支付跨行清算系统（简称“网银互联系统”）。

    据了解，首批获准接入央行系统的共有27家银行，开通网银产品较为齐全的银行为建设银行和民生银行，开通绝大部分业务功能的银行为工商银行、交通银行、中信银行。各行网银互联涉及到的功能范围总体上一致，主要有账户跨行授权查询和支付签约、账户跨行查询和转账汇款，另外建设银行、民生银行和中信银行还开通了信用卡还款功能。新功能收费方面，除了民生、中信等股份制商业银行实行免费外，国有银行中的中国银行、建设银行在试运营期间也实行免手续费或维持原价策略。

    “网银互联系统”是人民银行第二代支付系统中的一个子系统，2009年12月，人民银行正式启动了第二代支付系统建设，并计划分两个阶段完成网银互联系统和大、小额支付三个子系统的上线工作，第二阶段将于2011年10月底完成。二代支付系统是相对于一代支付而言，中国人民银行自2000年开始研究建设第一代支付系统，近年来相继建成了大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等应用系统。目前，一代支付系统连接1600多家直接参与者，基本覆盖全国办理支付结算业务的银行业金融机构，日均处理支付业务约160余万笔，清算资金2.5万亿元。

    对于新旧系统的区别，记者询问了开通最为齐全的建设银行专业人士。电子银行部产品研发中心人士称，随着系统的优化，今年年底和明年年初网银会增加许多新功能，在提高业务效率和客户选择性方面都会有很大改变。“拿网银使用较多的跨行转账业务来讲，单笔业务最长处理时间为20秒，而且不论节假日全天均可办理，在线就能知道处理结果；原来客户做汇款经常要填写某家分行某个网点的名称，现在基本可以仅填写总行名称，原来在一代大、小额支付系统中使用的十多万条银行机构记录，在网银互联系统精简到100多个，大大降低了客户操作的难度，同时减少了账务差错。此外，对于客户最直观的感受是，不必再办理多家银行的网上银行签约，不必记忆多个登陆密码，手中的U盾也可以精简到一个。”新系统对于银行内部也能起到简便业务流程的效果，据介绍，等到2011年系统全部上线后，跨行往来资金可以由总行统一清算，能够大幅减少各分支行在人民银行开立的清算账户，节省分支行清算备付金，减少分支行资金调度人员，并降低分支行在人民银行的头寸账户的操作风险和流动性风险。

    记者也注意到，该系统支持第三方贷记业务，即付款人或收款人通过第三方机构（商业银行或非金融支付服务组织）网银界面发起，将款项从付款行转至收款行的业务。比如在购物网站上发起货款的支付、在一家银行的网银平台上办理另外两家银行间的资金划转等等。银行可借此拓展收付款人均不在本行开户的网银业务，增加中间业务收入，但同时也会对银行现有业务，如代收付、跨行支付转账等业务造成冲击。目前人行暂未开通该项业务。  在美国，类似于央行二代支付系统的商业银行支付体系已相对成熟。美国商业银行资金清算系统十分发达，具有多样化的特点。目前美国存在的主要清算系统有ACH（自动清算中心）系统、CHIPS系统等，以及第三方独立清算机构，如美国运通等，以满足不同客户金融业务的差异化需求。对于“网银互联系统”的未来，建行银行电子银行部人士表示，用户对新生事物的疑问很正常，重大变化总会带来风险和机会。就建行来讲，不但未对任何银行制定歧视性的策略，而且在功能全面性和系统开放程度等方面都体现出了积极的态度，原则是不限制客户需求。中央财经大学教授郭田勇在接受新华社记者采访时也称，长期来看，随着上线银行的增多，网上金融业务金额将逐渐增加，这有助于降低单笔网银交易成本，消费者需支付的手续费也将有下调空间。在便利与收费之间，顾客很容易做出选择。