■　张看

    来自全国老龄办的数据显示，截至去年底，我国共有55岁以上老龄人口1.78亿，占总人口的13.26％，到2014年这个数字将突破2亿。面对这个庞大的群体，“如何养老”已经作为一个社会问题，成为公众关注的焦点。一时间，政府给力、专家支招、百姓参与，对民生大计的讨论甚嚣尘上。

    目前我国的养老保障体系大概分为三类，即国家强制养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄（或家庭养老），这三种形式互相补充，形成了养老保障体系的基本架构。但随着中国老龄人口的迅速增加，养老观念的变化，421家庭模式的形成以及社会保障机制的不完善等诸多原因使养老又面临了许多新问题。对新型养老方式的探索尝试成为了社会的热点。

    10月9日，中信银行宣布在全国推出首张面向中老年客户的专属借记卡——“信福年华”卡，以满足老龄客户的需求。此消息一出便引起社会广泛关注，多家媒体对“信福年华”卡进行了报道。作为一张以中老年客户为核心受众的借记卡，其推出的“养老按揭服务”成为这张银行卡最吸引人眼球的地方。所谓“养老按揭服务”即老年客户本人或法定赡养人以房产为抵押向银行申请贷款，银行核定一定贷款额度后按月将贷款资金划入老年人账户，由老年人用于支付相关养老费用。借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。实际上，“养老按揭服务”脱胎于欧美等发达国家的“倒按揭”，也被称为“住房反向抵押贷款”。这种“以房养老”发端于20世纪80年代中期，是老龄化社会的产物，目前在发达国家都有开展。“养老按揭服务”的推出在国内虽尚属首次，但却为现行的养老模式提供了一个新的方案。

    不久前，民政部副部长窦玉沛在全国社会养老服务体系建设推进会上明确提出，要将“以房养老”纳入到下一阶段工作的引导方向。虽然国家政策日趋明朗，但“以房养老”是否能够在中国社会推行，各界的观点却是不尽相同。据财经网的报道称，9月28日，全国政协举办了“大力发展我国养老事业”提案办理会。银监会相关负责人于会上表示，银监会曾就“以房养老”展开过专项调查。由于我国房屋产权是70年，“以房养老”将很难在我国推行。一位银行人士也表示，“倒按揭”的评估标准非常复杂，除了估算房屋价值及未来房价走势，还要估算老人寿命，这是一项复杂的工程，存在一定风险，这使得金融机构对于开展此项业务的态度并不积极。但幸福人寿董事长、中房集团理事长孟晓苏却持有不同的观点，他在接受媒体采访时表示，看好“以房养老”这块市场。现在有的老人有多套房，还有很多老人属于没有子女的“丁克家庭”，他们愿意“以房养老”。“用房产担当养老重任，部分取代养儿防老和货币养老，意义重大且积极。”多年从事“以房养老”课题研究的浙江大学经济学院教授柴效武在他的著书中也表达了相似的观点。

    不管业界的观点如何，“信福年华”卡毕竟还是将“以房养老”推向了这个特定的人群，但其前景似乎并不乐观。笔者曾就“以房养老”问题随机采访了几位身边的老人，得到的答案却多为“房子应该留给子女”。百善孝为先，在养儿防老的千年古训里浸淫成长的两代人都不约而同地恪守着这一传统，想要打破它还真不是一朝一夕的事情。推行“以房养老”模式首先要过的是“伦理关”。

    存在即合理，既然“以房养老”是老龄化社会的产物，必然有其生发的规律，也许未来的推广还有诸多没能解决的问题，还会有暂时的“水土不服”，但不管怎样，“信福年华”卡推出的“养老按揭服务”都是一个有益的尝试。毕竟，对老百姓来说，多一种选择总不是坏事。

    （文中观点为个人观点，仅供参考，不构成指导建议）