银行
短信也能汇款
缪尔宁
说到手机短信在金融领域的应用，大家首先想到的是银行账户变动通知或银行信息通知服务，它已成为银行与客户进行信息交流的重要方式。事实上，建行的短信金融服务不止这些，它还可以提供汇款服务。那么，短信汇款都有哪些用途？它的实惠又体现在哪里？短信方式实现的汇款安全吗？如何开通和操作呢？
短信汇款用途广泛
如果您是追求效率、讲究理财的“现代人”，您一定在本人名下开立了多个银行账户，如何高效地解决不同用途账户间安全、快速的资金划转，成为您面对的一个重要问题。现在有了短信汇款，您可以不用跑银行网点，不用寻找可以上网的电脑，采用最简单、最便捷的短信方式，实现工资账户、信用卡账户、还贷账户、理财账户之间资金调度，随时随心，一切都变得那么简单。
当然，该业务不仅适用本人账户间转账，也适用本人与他人的资金往来。不管是给异地读书的子女汇钱，还是和生意场上的伙伴之间的资金往来，总之，只要您有较为固定的转账对象，短信汇款就是您最好的选择。
手续费柜台一折，最实惠的汇款渠道
“手续费一折”，够实惠！无论您办理的建行异地汇款、向企业汇款还是跨行汇款，手续费统统一折。假设您用北京的建行账户向远在湖南老家的农行账户汇一笔5000元的资金，如果您到银行网点，那么收您50元汇款手续费；如果您用网上银行，那么收您25元（五折）；如果您用手机银行，那么收您15元（三折）；如果您用短信汇款，那么只收您5元。一折优惠价，实实在在的实惠。
锁定汇款账户实现安全划转
用手机完成资金划转，安全能有保障吗？手机丢失又怎么办呢？这些问题，也是大多数人的顾虑。其实，您大可不必担心，因为建行短信汇款业务是需要事先锁定账户，即您必须对本人的转出账户和本人或他人的转入账户进行约定。您需持有本人账户介质和证件到建行网点办理，如果您是建行网上银行或手机银行的高级客户，您也可以在相应渠道自助开通，省去了奔波银行网点之苦。为进一步确保资金安全，您使用的手机号码也必须是安全号码，即您在银行网点开户时预留的手机号或开通手机银行或网上银行的手机号。即使您手机丢失，由于是约定方式的转账，您也不用担心自己账户资金被犯罪分子窃取。
开通使用简单便捷
只要您拥有一部手机及建行账户，就可以到建行网点或通过网上银行或手机银行渠道开通。值得注意的是，如果您到建行网点开通，记得带上您的账户介质和证件。如果您是建行网上银行或手机银行的高级客户，必须使用前面提到的安全手机号码才能开通。还必须提醒您的是：在开通前，您必须知道您要约定的转入账户的名称和账号。
开通简单，使用更方便。您只需记住短信汇款的交易指令，即：编辑短信“ZZ#转出账户后四位（或账户别名）#转入账户后四位（或账户别名）#转账金额”发送至95533，此时您会收到银行反馈的转账信息和验证码，您只需回复“QR#验证码”即可完成转出账户向转入账户的资金划转。
如果您只有一个转出账户，则可编辑快捷指令“ZZ#转入账户后四位（或账户别名）#转账金额” 发送至95533。
如果您只有一个转出账户且一个转入账户，则可编辑快捷指令“ZZ#转账金额” 发送至95533，进行短信汇款。
您也可以通过编辑短信“CXYD”发送至95533，查询已开通短信汇款服务的约定账户情况。
您还可以通过编辑短信“BMSZ#账号后四位#账户别名”发送至95533，即可对转入或转出账户的别名进行设置，便于您记忆，省去了输入账号后四位的繁琐。（电子银行部）
最愚蠢的错误
辛乔利
一家银行亏损本不该引发如此反应，原因就在于这次出事的是全华尔街风险管理最佳的银行，是惟一一家在金融风暴中损失最下的超大型银行，其领军人物正是被称为“华尔街之王”、纽联储董事会成员，在华尔街最具影响力与正面形象的戴蒙。尽管戴蒙面对公众坦诚：“我们犯了愚蠢的错误，我们有能力纠正。”其实，他心知肚明，由于犯错误的时机不对，这是一个不可饶恕的错误。
摩根大通到底发生了什么？
简单地说，就是栽倒在自己发明的风险管理工具上。该行的风险管理团队凭借创新在1990年代推出信用衍生品，改变了银行的风险管理模式，将最让银行头疼的信用风险变成可在市场上交易的金融产品。摩根大通银行凭借信用衍生工具对冲掉报表中有风险的贷款和债券投资，即使在金融风暴后的艰难环境下，无论是盈利还是风险管理方面都是业内的佼佼者。可惜市场上不存在常胜将军，常年在市场上打拼的摩根大通也不幸中弹。外界关心的不是交易损失，而是摩根大通是否打着避险的旗号在赌博。
这次出事的是摩根大通的首席投资部门，这个部门是全行的风险管理中心，其主要任务就是对冲全行的信用风险，包括投资的各类企业债券和发放的贷款。这个团队很特别，不属于商业银行也不算是投行，比较独立，在监管方面有些问题。该部门在过去三年间，战绩不错，特别是摩根大通在完成了包括华盛顿互惠在内的并购后，大量高风险证券需要对冲，该部门的资产由2007年的765亿增加到2011年的3560亿美元。
在信用衍生市场上，摩根大通是最大玩家，足以影响市场价格走势，当然也意味着目标最大。布鲁诺正是这个部门的交易员，被业界称为“伦敦鲸”。这位明星交易员聪明，市场感觉好，经常做反向交易，最近几年为银行赚了一个多亿美元。当然，敢玩是由于手中筹码大，他在摩根大通的伦敦分部工作，每个周末回巴黎同家人团聚。也许正是这种长期的好手感害了他，今年以来他一直看好市场恢复企业表现，根本不理睬市场有关风险的传言，这个团队的自信与骄傲离不开戴蒙的关照。由于戴蒙本人就是交易员出身，他对这个部门格外倾心，也是让他最信任的团队。不过该部门也给他争气，在过去三年间盈利50.9亿美元，占该行同期利润的近10%。不过，让外人不解的是风险管理部门如何成了银行的盈利中心。
摩根大通的信用衍生交易相当复杂，利用不同CDS指数设计了很多规模庞大的对冲策略。今年年初，由于欧债危机蔓延，摩根大通担心在欧洲7240亿美元的贷款和投资有违约风险，为了对冲，该行购买了以高收益公司债CDS指数为参照物的衍生品，就是说，如果指数中的企业债务贬值，摩根大通可以从中获利，相当于为在欧洲发放的贷款买了保险。可形势的发展偏偏不以人的意志为转移，欧洲市场在2012年出现好转，这时摩根大通想卖掉这些同指数相联系2017年到期的保险，从买保险到交易保险，这里就兼有避险和盈利双重目的了。接着，摩根大通又对投资级企业CDS指数做了买入和卖出的交易，表面看是对冲，仔细一看，原来，一笔是2014年到期的保护，一笔是2017年到期的保护，期限不同，成本也不同，摩根大通可以从价格差中获利。
尽管摩根大通至今并未透露交易细节，但市场专家们从摩根大通在避险过程中的时间、价格和指数选择分析，摩根大通追逐利润的可能性大于避险。根据戴蒙透露，避险策略实施过程中违反了行内的规定，也就是说由于避险与投机之间界限非常模糊，有些交易是打着避险旗号去冒险。避险策略应该是防御性的，但如果交易员放弃避险看到机会迅速赚取快钱，再好的产品也难以起作用。另外，市场上的玩家深知，头寸规模庞大意味着潜在风险，稍有不慎，就会湿鞋。摩根大通交易员持有的庞大头寸为损失埋下伏笔。其实，摩根大通的举动早已被市场上的对冲基金玩家看得一清二楚，如同期货市场上遭受狙击一样，终于遭到对冲基金算计。
摩根大通采用的过于复杂的避险策略为银行内部管理带来难度，即使首席投资部门内的员工都承认伦敦的交易过于复杂，高管层并不完全明白，完全放权给这个部门，将注意力放到行内更重要的业务部门，伦敦分部同总行之间也存在着沟通问题。理论上讲，摩根大通如果仅仅是围绕着CDS指数买卖保护，买入保护的成本被卖出保护的盈利所冲销，应该起到对冲风险的目的，但如果卖出的保护多余买进的保护，就会加大银行风险。更具讽刺意义的是摩根大通发明的风险管理模型Var再次失灵，该部门日均Var在2012年一季度只有6700万美元。
20亿美元的交易损失在戴蒙眼里不算啥，他最痛心的是花了760万美元游说国会放宽交易监管的企图成为泡影，在当今全社会仇恨银行的环境中，他已无力挽回败局。这笔交易为那些借机要求削减银行块头以及呼吁拆分银行的政客们提供了绝佳的炮弹，也成为国会立法人员最有力的反面案例。
其实，现实世界比我们的想象复杂的多，银行本身就是风险行业，没有法律可以阻止银行赔钱。全球金融体系正在发生结构性变化，其复杂性与相关性的增加早已超出我们的传统思维，在这一点上，银行家们和监管当局都是其中被绑架的人质。我们对新的金融体系的了解还很初级，有太多的功课要做。但愿监管当局不要矫枉过正。
面对公众，戴蒙无奈地说：“这样愚蠢的错误完全不该发生，可事实是发生了，这就是人生。”
被盗刷1000美元后
案例：
一条来自建设银行的信用卡消费提示短信，令王小姐大吃一惊：“您尾号6839的信用卡，消费1000美元[建设银行]”。我没有消费过呀还美元呢，是谁和我开玩笑或是什么诈骗短信吧。咦，来信号码就是建行平时的号码，不像开玩笑或诈骗短信。难道是——我卡丢了？想到这里王小姐吓出一身冷汗，立马翻出钱包查看。嗨，建行这张信用卡不是好好躺在里面嘛！那是怎么会事啊？心急如焚的王小姐拨打建设银行信用卡客服热线后得知，自己的信用卡遭遇盗刷了。
“我们会尽最大限度保护您的权利，快速处理，对确认盗刷的交易，无须您承担。”客服姑娘的解释让王小姐稍稍放心。
“怎么个确认？” 王小姐还是疑惑。
“请你配合我们开展调查。”此后，王小姐在客服人员的指点下，办理相关手续，并到当地派出所报案。
在随后的调查中建行发现：这是笔境外网络交易，送货地址为英国，而王小姐的出境记录显示在此期间一直在境内；货品签收记录与持卡人的笔迹明显不符。建行通过国际组织多次与境外收单行和商户进行调查取证，最终定性为盗刷，持卡人无需承担损失。
王小姐将这次遭遇归纳为：短信惊魂、及时报告、积极配合、放心等待四部曲。
温馨提示：
一旦发现自己的信用卡被盗刷卡，一定要在发现的第一时间与发卡银行取得联系说明情况，并保持沟通畅通，配合银行展开调查和追损。发卡银行会在第一时间对账户进行安全管制，防止损失扩大。由专职人员对涉嫌欺诈的交易开展调查，联系持卡人采集交易不在场证明等相关材料，对欺诈交易通过银行卡组织采取调单、拒付等手段挽回损失。经过调查排除持卡人道德风险的欺诈交易，无须持卡人承担损失，更不会影响到个人信用。但是持卡人如存在未及时挂失、泄露密码、把卡片借给过别人等主观过错的，损失将由自己承担。
针对持卡人提出的疑义交易款项，也就是客户提出的不是自己用的这笔款项，银行会先作争议登记，并告知客户这笔疑义交易款项可以暂挂，调查期间暂不需还款，不会影响个人信用。
对交易进行调查需要一定时间。发卡行通过银联、VISA、万事达等银行卡组织向收单银行调阅交易相关单据，发卡行根据交易凭证与客户核实。由于调查过程要靠持卡人、商户、收单行、警方等多方的配合，周期一般要1个月。
金融史上的那些事儿——银行来啦
绘画／李爽（建行北京市安慧支行）
文字／根据《金融史其实很有趣》一书整理
企业客户网上结汇方便快捷
企业网上银行结汇是将网上银行作为企业客户结汇交易的新渠道。只要企业客户开通建行高级版企业网上银行，并且将与结汇有关的外币和人民币账户签约企业网银，就可以使用网上结汇功能。企业客户使用经过身份认证的电子信息，在电子口岸出口收结汇联网核查系统提交出口收汇说明，等待资金注入经常结算账户后，企业客户根据建行结售汇牌价自主选择相应结汇时点，由系统完成相应账务处理。
操作指南：
企业网银主管设置网银结汇的操作员和操作权限，以及网银结汇权限，并按照账户性质设置流程金额，币种为美元。
企业网银主管登录企业网上银行，进入国际结算->结汇页面，选择“流程设置”，选择要增加结售汇流程的账户，输入流程金额、用途和交易密码，点击“新增”按扭，选定一级操作员（如需复核，可继续选定二级复核员），点击“结束订制”，完成权限设置工作。
小贴士
问：客户结汇提交时有没有时间的限制？
答：网银结汇弹出对话框到客户点击“确认”之间有时间限制，即我行给客户反显的成交汇率有锁定时间，系统默认6秒，超时需要重新提交。
问：客户通过网上银行可以查询哪些外汇汇入汇款信息？
答：客户开通网银结汇功能后，可以在线实时查询汇入汇款信息及明细信息，包括：付款人账号、付款人名称、汇款金额、币种等信息。
问：结售汇牌价是自动更新的吗？
答：结售汇牌价显示实时自动刷新12个外币兑人民币的即期结汇和售汇价格，无需手工操作。如果价格上涨时显示红色，如果价格下跌时显示绿色。
问：对已打印的收汇性质说明书网银保存期限是多久？
答：网银在可查30天内已打印的收汇性质说明书。
问：查询已处理的汇入汇款业务时如何输入时间？
答：可以输入5天的时间段进行查询。
问：请问我如何操作收汇性质维护？
答：您进入“结汇”下拉菜单后点击“收汇款性质维护”子菜单项，客户通过账户、金额范围检索查询客户待确认资金性质汇款列表。客户点击操作栏中的“录入”，屏幕跳转到收汇性质说明录入页面。该页面反显汇入汇款业务编号（16位长）、汇款人（140位长）、币种（汉字）和交易附言（200位长），客户可对款项性质、金额、核销单号码进行填写，款项性质采用下拉菜单，最多可选择三个款项性质。（蒋雄）
产品月报
据统计，5月截至23日，各商业银行共发行各类理财产品1323款
发行银行类型分布
收益类型分布
币种分布
期限分布
投资对象分布
