■　本报记者　薛洁

    “欣妍和文浩新婚燕尔，小两口的财务决定由欣妍统一掌管，文浩每月发工资后留1000元，剩余的钱全部转到欣妍的账户，但是每月都需要这样操作相当麻烦！——跨行资金归集提供保底归集功能，只需设置一个保底金额，如1000元，将把超出部分自动转账至欣妍的账户上，不仅不再需要每月转账，而且转账费用全免！”这个在近期广泛流传的“保底归集”案例被网友戏称为最“残暴”的账户管理工具。

    此管理工具便是招行在2012年7月亮相的“保底归集”功能，该功能基于2010年人民银行推出的“网上支付跨行清算系统”，也称超级网银。

    2010年8月30日，“超级网银”正式上线。作为首批试点城市的北京、天津、深圳、广州四市27家银行率先上线。而此前盛传的支付宝、快钱等第三方支付机构未被允许接入该系统。但在第二天——8月31日上午，腾讯财经连线五大国有商业银行，得到的答复是只有工行网银开通了关联跨行银行卡的查询和转账。中行回复称，现在内测暂时不能推出；建行表示，只是接到通知，网银产品没有升级还是和以前的一样；农行称，只能关联查询余额，不能转账；招行回复，需要去其他银行柜台开通关联服务才能在招行网银上关联。

    在超级网银上线初期，各家银行的收费标准“五花八门”。为此相关人士表示，将会和相关部门研究如何收费，但不会增加银行的负担。

    2010年年末“超级网银”上线百日之时，它开始陆续登陆上海、长沙、杭州、南京等在内的10个第二批上线城市，多家商业银行也悉数开通了跨行清算功能。但商业银行的宣传依然不积极。

    2011年5月，民生银行推出了跨行资金归集服务。进入2012年，各地银行分支机构超级网银陆续上线，跨行归集成为超级网银关键词。

    2012年1月1日，浙中新报报道了招行义乌支行超级网银全新上线的消息。3月底，平阳新闻网报道了当地工行超级网银上线的消息。9月初，海门农商行开通了超级网银业务。据不完全统计，目前全国70多家以上的银行均已开通超级网银，包括国有大型银行、股份制银行、地方商业银行，以及如韩亚银行、韩国外换银行、新韩银行等外资银行。2012年3月，“超级网银免费搬钱：从招行到其他银行”的消息见诸报端。2012年7月，招行“保底归集”业务中主角“欣妍和文浩”的故事引发热议，让央行两年前就已上线的超级网银重新受到广泛关注。根据2012年银行中报数据，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，高的甚至达到90%左右。在10月18日举行的第五届中国电子银行高峰论坛中，民生银行电子银行部营销策划中心总经理陶江透露：“在超级网银推出后，从他行归集的资金去年有300亿，今年随着客户量的增长，已达到1200亿元。”招行也称，截至目前，办理跨行归集的客户已十万级。目前，开通超级网银的银行皆开放了查询他行账户（含余额/交易查询）和从他行账户转账至本行两个功能。但费用方面，各家银行仍然存在差异。此前有媒体援引央行内部人士的说法称，“一切都以央行红头文件为准”。

    超级网银上线之前，被媒体误读的“超级网银将取代第三方支付”的观点逐渐烟消云散。独立第三方支付提供商易宝支付副总裁余晨表示：“事实证明，超级网银是金融服务的一种基础设施，超级网银是路，支付是车”。易观国际分析师曹飞表示，优秀的第三方支付的增值服务是构建在超级网银的功能之上，在此基础上开发供应链融资、信用评价、担保、交叉营销等。

    目前，由招行“保底归集”引发的热议仍在发酵中，央行支付结算司司长欧阳卫民曾表示，超级网银上线的初衷是为了打破银行的门户界限，简化资金跨行清算的复杂路径，从而降低银行间的交易成本，缓解银行网点柜台压力。出现了方方面面的问题，其根源在于，各银行由于利益不平衡产生的互不合作。面对这个已经生成的超级渠道，各方如何提升自身竞争力是逃避不了的课题。