买卖轻松上善融

■　本报特约记者　孙林洁

    “出了个长差可累死我了！玉儿，明天的踏青寻春游你这个总设计师准备得怎么样了？能不能让我好好放松一下？”

    “薇薇madam，请检阅！”

    “哇！野餐炊具、防潮垫、防晒霜、便当盒还带保温包……”琳琅满目，一应俱全的户外装备，让薇薇看得手舞足蹈，“三月丽人行，玉儿最给力！”

    “先别夸，来看看这件大宝贝。”

    “这就是传说中的单反吧！明天我要带三套——不，五套漂亮衣服，做你的模特如何？”薇薇摆弄着手中崭新的相机，“喀嚓喀嚓”一通乱按。

    “手下留情！”玉儿一把把相机抢了过来。

    “看把你心疼的”，薇薇一吐舌头，“专卖店里看了几个月，你终于舍得出手了，花了多少大洋？”

    “一分没花！”玉儿抿嘴直乐。

    “你空手套白狼啊！”薇薇不可置信地瞪大了眼睛。

    “我呀，山人自有妙计！”

    “伯父伯母赞助的？……不对，你不是啃老族。朋友送的……不可能，你认识的我都认识，没有大款。——你发横财了？更不能够，你一向只懂得勤劳致富呀……”薇薇摇头晃脑对着玉儿上下打量。

    “你就别瞎猜了，要想买得轻松，请善融商务！”

    “善融商务！什么新武器？”

    “这是建行开办的网上商城，数码产品、家用电器、日常百货、服装鞋帽品种多多。咱们的出游装备，都是我从上面淘来的，怎么样？质量不错吧？”

    “质量是不错，可你怎么能一分钱不花？”

    “在善融商务买东西，可以使用个人小额贷款分期还款的，我这个相机，每个月还几百块钱就行了。”

    “万把块钱建行也贷给你？”

    “对呀，最少1000元，最多30万！”

    “30万！那岂不要在建行买车买房？”

    “被你说中了，现在善融商务上就有你心仪的秀尔车，要不信用卡分期买一辆？”

    “做分期太麻烦了，来来回回跑银行，我可受不了！”薇薇两手一摊表情沮丧。

    “善融商务上小额贷款或做信用卡分期，全流程网上搞定，建行信用卡积分还能兑换善融商务的电子券使用，要不怎么说‘买卖轻松上善融’呢！”

    “这个还值得考虑。”

    “你就不用考虑了，该出手时就出手，善融商务上买汽车是商户贴息，你只用分期付车款不用出利息，何乐而不为？”

    “有这等好事，那我可不能错过。女人，就是要对自己下手狠一点儿！”薇薇小脸通红跃跃欲试。

    “对了，我想让我的那帮驴友都来分享一下建行的善融，可他们有的是在其他行代发工资，没有建行的卡，是不是还必须得办建行卡？”

    “也不尽然，建行善融商务支持其他银行的网上银行，信用卡等电子支付方式，其它银行的信用卡、储蓄卡都能买商城里的东西，不过要想使用网上的贷款就必须办建行的卡了。”

    “明白明白！那这三月丽人行，就不是玉儿最给力，而是善融最给力了！”薇薇拿起一瓶防晒霜，就要给玉儿涂。

    “等等别闹，我有电话进来。——快递呀，电视机到货了，好的，我马上下去。薇薇，给我当劳力去。”

    “你换电视了？”“给我爸妈买的，高清的。”

    “善融商务买的？”“yes!”

    “用贷款买的？”“yes too!”

    “你自己去搬电视吧。”

    “怎么了，懒鬼！”

    “我迫不及待，要上善融商务溜达溜达……”

    “好吧好吧，I服了YOU！”

    （建行山西省晋城分行）

 

 大数据时代的金融创新

    2012年的盛夏曾经发生了一件很特别的事情，美国大型零售商之一塔吉特（Target）通过所有交易数据跟踪掌握了一位少女在该店的购物习惯，根据计算程序的分析和判断，这位少女已怀孕，于是百货商立即启动个性化服务，及时将同养育婴儿相关的优惠券发送到这位少女的家里。她的父亲收到后大怒，正要同商家理论，结果发现自己正在上高中的女儿确实不小心怀了孕。商家准确无误的判断正是得益于从金融交易到社交媒体的立体化的数据。尽管这是一个孤立事件，但它预示着一个正在改变我们的生活、工作和思维方式的新浪潮正在涌来，这就是大数据（Big Data）时代。

    什么是大数据？大数据是如何影响我们的生活？对于行业中掌握数据最多的金融业来说这将意味着什么？金融业又是如何利用大数据改进经营模式和推动新一轮的金融创新？

    其实有关数据的记录和处理古已有之，以数据为依据做出经营决策也一直是商家和各类机构追求的目标，只是在模拟时代，这项工作费时费力，再加上技术方面的不成熟，准确性和科学性方面都难以把握，以至于出现不少差错。进入数字化时代，一切都在改变，首先是数据量方面的变化，从有记录时代开始到2003年期间，总共产生了 50亿 gigabytes的数据，而在2011年，每两天就会产生同样数量的数据，根据预测，2013年 只用10分钟的时间就可以达到这个量了，这就是大数据时代的到来。

    除了海量数据外，大数据时代还意味着更快捷、更多样化和更立体、更准确的数据得以采集、分享和应用。近年来，在数据的速度方面发生了翻天覆地的变化，对于某些应用程序来说，数据速度比量更重要。速度方面最大变化就是实时性或近乎实时，这为数据的分析和处理提供了更新的原材料，让预测更加接近真实。美国麻省理工大学的Media Lab曾作了这样一个实验，使用移动电话的定位数据算出黑色星期五那天在梅西百货店停车场的汽车数量，在此基础上预测该百货店当日的销售额，由于数据的实时供应，大学研究人员比梅西店自身提前获得近乎相似的预测结果，很明显，时间上的超前为华尔街分析师和相关管理人员在决策方面提供了明显的竞争优势。

    大数据时代的另外一个特征就是数据的多样化，谷歌的搜索引擎、亚马逊以及其他电子商务网站的交易纪录、传感器上的读数，手机GPS信号等都是大数据的先驱，这几年来异常火爆的新型社交媒体，如Facebook和Twitter上的短信，微信更新和影像等都成为新的数据源，一个更加立体和生动的数据库呈现在我们面前。这些新的数据源在几年前还是难以想象的，如Facebook是在2004年推出的，Twitter于2006年才出现，智能手机和其他移动工具也是如此，人们很容易忘记目前普及程度很高的IPhone是5年前才推出的，而遍布世界各个角落的Ipad在2010年才出现。截至2012 年，Facebook用户达到10亿，通过朋友之间互动形成的连接，这个巨大的网络覆盖了全球大约10%的人口。

    相比传统数据，这些新型数据更加准确和更具有厚度。搜索引擎、物联网和电子商务逐渐将人们的兴趣爱好、购物习惯等生活模式加入到庞大的个人信息库中，而包括微信、微博在内的社交网站将人们之间的人脉关系、情绪变化、心理波动以及各种经历一网打尽，在这个每个人都成为行走着的数据源的时代，多样化的数据将何人发生何事以及在哪里发生等基础信息连接到一起。

    仅仅拥有了海量和多样化的数据只是第一步，技术方面的支持和开发才能让这些数据产生价值，而技术方面的进展为大数据时代奠定了坚实基础，简言之就是成本下降和技术能力的提高。目前，一方面所有的计算存储、处理、带宽等硬件的成本一直呈下降趋势，同时，人们拥有了更多、更强大的采集、处理和分析数据的软件工具，以前昂贵的数据集中方式如今变得非常经济实惠。

    在大数据时代，信息成为如土地、劳动力一样重要的生产要素，如何有效的利用这一新的要素将给人类社会带来根本性变化，影响到包括基本的生活、思考方式和管理范式等方方面面。

    计算机技术发展到今天，从互联网基础设施到社交媒体的风行是一个量的变迁，而从数字化到数据化的转换是一个质的飞跃。在当今这个具备快速和廉价采集、存储和处理海量数据的年代，一切事物都可以被测量、划分和记录。“ 没有计量就没有管理”是西方管理学上最重要的概念之一，从这个意义上讲，大数据时代将带来一场管理革命，它正在促使企业从一个新的视角重新审视数据战略，。

    金融业是产生海量数据的行业，在技术运用方面一直处于前沿，对于这样一个充满潜力的新商机自然不会错过，大数据时代为金融创新提供了新的机会。经过多年的积累，金融机构在数据的采集与存储方面已达到相当规模，现在要解决的问题是如何运用。数字文本没有被数据化，就不能被分析，只有数据化才能让其潜在价值释放出来，给我们智慧和洞见。金融机构目前所关注和正在打造的就是如何从已有的和潜在的数据中挖掘出金矿，揭示出新的洞察。大数据的应用将体现并深刻影响金融业的战略决策、市场洞察、信用评级、客户的需求分析、个性化服务、人力资源管理等方面。大数据的灵活使用将为金融业带来巨大的商业价值，逐渐形成新的核心竞争力。

    资本市场是金融业竞争最为激烈的前沿阵地，涉足资本市场的金融机构在零和游戏角逐中追求投资回报的动力最足，最需要的是对市场的透彻理解，大数据为金融市场提供了更加鲜活的素材和基础，市场的参与者与交易员们根据这些参考制定出更加科学和准确的相应交易策略，为这个原本就对数据情有独钟的市场焕发出新的活力。（上）

 

用信用卡“海淘”要注意点啥？

案例：

    境外网站上购物,东西正宗价格实惠,成为“网购控”的首选。莫女士是标准的“海淘一族”。不久前发生的一件事让她懊恼不已。

    事情是这样的，美国某网上商城大幅打折促销，莫女士和单位小姐妹们看到Coach包包令人心动的促销价兴奋不已，且让单位驻美国办事处最近要回国的同事带回来还能省下不少邮费。她们精心选择了三款心仪的包包，总价654美元。莫女士熟练地用信用卡支付，不久即收到银行发来短信提示，表示已预授权。可是美国办事处的同事却迟迟没收到包包，联系商户询问为何不发货，商户说没有收到钱款。联系银行，银行说商户还未请款。莫女士左等右等，最终没等到心仪的包包，也不明白是什么原因。

    对于莫女士的遭遇，建设银行信用卡中心工作人员分析认为，银行告诉你商户未请款，意思就是商户的银行并没有向你信用卡的发卡行扣款，这是导致这笔交易没有成功的主要原因。为何没有扣款？或许你下单后，商户发现该货物已没有了才不扣款。以后遇到这类情况，确认授权已经批准后，应该明确地要求商户联系商户的银行，及时向发卡银行扣款，或要求商户解释为何不发起扣款。

    建行工作人员提醒“海淘一族”：

    第一，要了解该境外网站可以用哪些卡，因为有些网站不支持银联卡。要确认交易结算币种，即根据网页提示了解这个网站交易结算是通过银联路线还是境外国际组织路线（VISA/MASTERCARD/JCB）。

    第二，部分境外网站支持动态货币转换（DCC）的交易形式，表现为页面显示的商品/服务交易币种为人民币，但经过动态货币转换，交易最终经过国际组织路线入账。这类交易持卡人要增加一笔手续费，故商户会在客户选择付款时进行提示，持卡人需要选择是否接受。但Paypal网站交易一般不提示。

    第三，要搞清楚预授权和扣款的差别，莫女士前面收到的短信就是预授权扣款，但不是说真的扣款。

    第四，要关注商户特别声明及交易条款，比如费用条款，部分境外网上订购商品或服务时，除商品/服务本身价格外，商户会规定额外费用条款，如国际邮寄费用，需关注中国大陆是否在其国际邮寄范围内。

    最后，老生常谈的问题，就是要注意用卡安全。有些境外网站有动态密码验证（3DS）功能，持卡人也开通了这个服务，那么在这个网站交易时需要输入相关查询密码，以提高客户的支付安全性，保障客户资金安全。但也有很多境外网站只要有卡号、名字、日期、CV码就可以划账，因此要保护好自己信用卡资料不外泄。（小草）

 

金融社区 沟通你我

   目前，我国中小企业正以惊人的速度蓬勃发展，但是中小企业自身存在规模小、信用等级低下、技术不成熟、经济信息匮乏等问题。为了帮助中小企业客户走出这些困境，建设银行推出了建行金融社区服务（FSNS）。它是以建行现有的中小企业客户群体为基础，面向全国中小企业客户，建立企业商圈关系网；以银行创新的网络结算、投资融资产品与服务、第三方开放应用等构造为其服务内容，为中小企业的创业、成长、经营管理提供综合性服务。

    建行金融社区依托互联网为平台，为企业、个人、银行提供沟通交流的空间，通过线上互动交流和建立商圈关系网，帮助客户拓展人脉关系，进行商务社交；同时以银行创新的网络结算、投融资产品与服务为核心，提供网银循环贷、基金理财等功能。

    主管注册操作流程：

    第一步:主管用户进入社区，“登录”并选择“网银客户登录”；

    第二步:插入网银盾，输入“网银客户号”等信息后，点击“登录”，验证网银盾密码；

    第三步:页面跳转到“企业用户”注册页面，根据页面提示填写相关信息；

    第四步:注册成功；

    第五步:补充企业基本信息、联系方式、选择感兴趣的商友；

    第六步:上传企业logo；

第七步:补充信息完成。

小贴士

    问：目前，有哪类客户可以注册成为建行金融社区会员？

    答：目前，建行企业网银高级版客户可注册使用建行金融社区的服务。其中，企业网银主管可注册成为社区企业用户，企业网银操作员注册成为社区个人用户。

    问：建行金融社区有哪些登录方式？

    答：有“社区用户登录”和“网银客户登录”两种方式。

    问：我怎样查找社区其他会员？

    答：您可在社区页头的搜索框或点击“我的首页”人像下方的“成员”、 “商友”、“找人”标签，在相应页面的搜索框，输入用户昵称、姓名/企业名称后即可查找其他注册会员。

    问：哪些客户具备贷款查询功能？

    答：目前贷款查询功能仅适用于发生过贷款业务的对公客户。

    问：贷款查询功能中，目前支持哪些合同状态查询？

    答：目前可供查询的合同状态包括：生效、已放款、逾期、垫款、终止、核销、结清。

    问：单笔合同信息如何查询？

    答：可通过“贷款查询”进入，在“支用信息列表”中点击合同对应的贷款账号，即可查询到该贷款账号下包含的合同信息。（电子银行业务中心何伟辰）

 

产品月报

发行银行类型分布

收益类型分布

币种分布

期限分布

投资对象分布

   2013年3月，银行理财产品发行量从春节月份回归常态，环比大幅增长。本月共有72家银行向市场发售个人理财产品，发行总数共计1894款，较上月的1310款涨幅为44.58%，其中建设银行、中国银行、工商银行以及平安银行的发行款数达到百款级别，分别为186款、153款、132款以及126款，其次是招商银行、广发银行以及交通银行，这三家银行的产品发行款数位于70至100款之间。产品收益率方面，本月中长期限类型产品定价有所上涨，而中短期限类型产品则有所下降。以人民币款产品为例，1个月以下、1-3个月、3-6个月期限段产品平均预期收益率分别为3.77%、4.28%、4.50%，三者较上月均出现下滑；6-12个月、1年以上期限段产品平均预期收益率分别为4.74%、5.37%，二者较上月均出现上升。

（本栏目数据由上海普益投资顾问有限公司提供）

 

漫“话”金融

王二吃肉

    中国就像一个用百米冲刺速度跑马拉松的国家，一些人跑在最前面，还有很多人被远远拉在后面。无论收入分配的根源是什么，收入分配差距拉大，在一个市场经济的环境下，必然会造成富人对穷人的挤出效应，而且，更为要命的是，这种挤出效应往往是通过价格波动方式来实现的，因此并没有超越道德和法律的界限。在一个基本社会保障体系尚未完全建立、收入分配差距却在拉大的国度里，王二吃肉的故事会在各个领域中发生。