建行服务团队成员上门辅导渔民使用手机银行

建行宁海县支行在长街月兰营销“电子支付”

月兰村使用推广建行手机银行第一人郑高福（右）

月兰村养殖户在捕对虾

背景：近年来，随着移动通讯技术的发展，银行业务逐步从传统的柜台向网络化方向转移，手机银行作为移动网络和商业银行业务的结合体得到了各家银行的重视。 移动互联网行业在2013年发布的《2013年中国手机银行用户调研报告》显示，当前首选手机支付的用户占比46.97%，手机银行正在凭借随时随地交易、交易过程操作简单、费用低廉等优势逐渐成为了中国网民最常用的电子支付媒介。2014年9月，中国人民银行发布《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》，指出要丰富支付服务的主体，并鼓励推进手机支付等新兴支付业务。而随着手机银行业务发展速度逐渐加快，手机银行业务在农村地区的推广也渐入佳境，很好地弥补了广大农村地区的金融服务空白。

月兰：移动支付“时尚村”

■　本报特约记者　石志藏

立冬刚过，地处浙东海边的宁波市宁海长街镇月兰村变得昼短夜长。下午5时左右，西边的天幕上虽挂着一轮红日，但射过来的光已然不像中午那般火辣……但在面积超过400公顷的月兰村养殖塘里，赶鲜收购的商家和养殖户，仍然一片忙碌：拉虾笼的，推装货独轮车的，过电子磅收购的，海鲜装车的……

收购完毕后，收购商梅老板，算好账目，从口袋里拿出苹果手机，凡是老客户就在建行的手机银行上查找了储存的帐号，新客户就报来银行卡号，然后动作娴熟地用手指点了几下，将一笔笔收购款打入了养殖户的银行卡上。

在现场，碰巧遇见了月兰村党支部副书记陈才明，他在自家海鲜出售后正帮邻塘的渔民拉网捕虾。说到建行的手机银行，陈才明声音洪亮地说：“在我们月兰村，养殖户已由原来的热衷于现金交易，变成现在的手机银行交易，养殖户不再现金数来数去，既不方便又不安全。”“建行手机银行，村里的老百姓都叫它为‘口袋银行’了。” 陈才明补充说。

一

濒临东海的宁海县，有“宁静的海湾”之称，东濒象山港，东南临三门湾，因处两者之间，不仅使宁海湾风平浪静，而且形成了浅海滩涂。全县总面积1880平方公里，海岸线长达176公里，海域面积275平方公里，独特的地理位置造就了“宁海八鲜”。“宁海八鲜”分别为蛏子、青蟹、牡蛎、跳鱼、泥螺、对虾、香鱼、青蛤，这些海鲜也称为“小海鲜”。宁海湾常年有大量淡水注入，海水咸淡适宜，饵料丰富，涂质以泥沙为主，因而小海鲜生长快、个体大、肉嫩而肥。

而宁海县长街镇月兰村，由于其东靠白礁洋，南接下洋涂，是该县沿海的海淡水养殖大村之一。全村540户人家，常住人口近2000人，是有200多年历史的宁海名优特产“长街蛏子”的主产地，现在仍有200多户农户从事该行业，村民在传统养蛏产业基础上，发展到现在养梭子蟹、青蟹、对虾、小白虾等。月兰村是个富裕的海滨村，全村水产品年产值达1.2亿元，农民人均纯收入近万元。引用当地村民的话说，“在月兰村，凡是有劳动能力的，都承包有村里的养殖塘。就连60多岁的老人，身体许可，也会包一口塘来养养老。”

就是这样养殖规模的村子，从前养殖户只相信现金支付，从买苗、饲料，到海产品销售，见钱卖货，讲的是“真金白银”到手。“海产品卖掉，一沓沓散发鱼腥味的钞票放在枕头底下，才会呼呼大睡。”村里的文书笑着回忆当初的情形。

2014年初，人民银行在普惠金融活动月中，组织多家金融机构在月兰村启动“手机支付示范村”创建工作，推广手机银行应用。

作为活动参与者的建设银行宁波市分行和宁海县支行、长街镇网点支行组成的团队，在活动期间，驻在村里，抢先在月兰村抓落实。他们梳理了支付环境落后的海塘、田头，在调查摸底和前期接触的基础上，深化了宣讲移动支付内容。又入农户进市场到鱼塘，发资料，现场手把手体验，虽然做了大量工作，但很多村民思想观念一时难以转变，也难以接受新生事物，推广工作碰到了难题。怎么办？团队同志终于想出了一个“以点带面”抓主要矛盾的好办法，就是先让村里的收购大户、村干部及骨干养殖户先用起来，再通过他们来带动一大片用户。

建行团队破难题的第一个对象叫“郑高福”。

二

见到郑高福，是在建行设在月兰村的“银行卡助农取款服务点”前。

中年的郑高福，板刷头、胖墩矮实，脸颊被海风吹成紫红色。有点貌不惊人的他，不仅是村里首屈一指的海鲜收购商和养殖大户，也在整个镇上赫赫有名的老板。

建行在月兰村推广手机银行，郑高福当记“头功”，因为他是村里月兰村使用推广建行手机银行第一人。

郑高福是建行宁海县长街支行行长应必文的好朋友，他经营水产品已有20多年历史了，应必文就抓住郑高福是收购大户这一源头，率先指导他用上手机银行。头子活络人聪明的郑高福，几下就会操作了，刚开始，郑高福在自己账户内操作，手指点点就能支付货款，郑高福象玩游戏一样，十分开心。建行手机银行，终于改变了郑高福多年来喜欢使用现金交易的传统习惯。尝到甜头的他开始发展起了“下线”，先从年轻养殖户入手，他要求凡是要卖货给他的年轻养殖户必须用建行手机银行，凡用手机银行的，货到付款，否则先记账款后付。年轻后生一则想资金早到手，二则也有好奇心，建行手机银行就这样迅速在月兰村发展到了90多户。

“徐明钱用了，张海平用了，张文华用了，黄道法和杨建辉也用了……真是星星之火，得以燎原。”郑高福扳扳手指数着最先用手机银行人的名字，憨厚地笑着。

“有了手机支付，非常方便，轻轻一点，汇款轻松完成。”今年以来，郑高福手机银行的交易金额已经超过1600万元。郑高福的水产品客户遍布全国各地，当年在交易高峰时，日取现金高达80万元。他一直为现金交易带来的费时、假币和备付金不足等问题烦恼。如今有了手机移动支付，既方便快捷又减少了交易纠纷。

手机支付业务能在月兰村迅速发展，当然也离不开当地人民银行多方面的牵头和支持。首先是激励大户带头使用。对于使用手机支付交易金额达到800万元的大户，由人民银行宁海县支行给予现金奖励，以发挥示范带头作用，同时积极帮助用户在使用过程中可能遇到的问题。例如，最初手机支付限额不能满足水产经销户的实际需求。对此，人民银行县支行帮助积极协调，建设银行针对月兰村用户的实际需求，在安全合规的前提下将手机银行支付限额提高到100万元，从而满足实际需要。此外，还通过持续的金融基础知识教育，提高村民使用手机银行的能力。建设银行通过走村入户的方式，深入农户家中、养殖基地、种植基地、农贸集市，对手机银行、网上银行等知识进行讲解，面对面交流，手把手教学，确保农户安心、放心使用。

据统计，仅2014年试点推广当年，月兰村非现金结算比例就达到80%。此后，手机银行业务在月兰村持续快速发展。至2016年10月底，手机银行用户累计发展到1168人，今年前10个月累计交易笔数约8.2万笔，累计交易金额达到上亿元。随着智能手机的进一步普及，2016年，手机银行业务在月兰村发展更加迅速，今年上半年就新增交易量2万笔，新增交易金额4192.8万元。此外，月兰村累计交易金额在800万元以上的大户数已达到6人，换句话说，月兰村有智能手机的人，几乎人人用上了手机银行，用手机银行成为月兰村民的一种时尚。

三

现代化支付工具和手段在农村的推广一直是个难题。如何让月兰村民这种时尚普及化成了下一步的重点。据人行宁海县支行负责人介绍，接下来将结合宁海月兰村手机支付模式的成功案例，加快普惠金融的发展步伐，不断完善月兰村手机支付模式并在长街镇乃至全县复制推广。在复制推广期，将提高手机银行操作的便利性、提供适合广大养殖户使用的手机，在每个村至少培养大户使用移动金融工具的习惯，并带动周围村民使用，力争让这种绿色、便捷的特色支付真正融入到普通老百姓的生活里。

月兰村村民移动支付模式成熟后，目前，宁海县长街镇又在月兰等村首创村级转账。即在不改变审批环节的基础上，为村出纳与代理会计配备并使用专用U盾，由其通过网上操作共同完成授权与转账，可免去出纳赴银行柜台办理转账手续环节，实现无纸化、电子化、网络化资金运管方式，有效提高村集体财务透明度，简化村集体银行转账流程，达到资金实时运管、风险动态防控目的。单笔业务平均办理时间缩短近70%，未发现一起资金支出安全隐患。至今，长街镇累计开设金融服务点90个，安置POS机等设备107套，同时，引入62个“助农终端”，实现存折小额存取、转账结算、领取各项惠农补贴等功能，实现广大农民“足不出户”享受金融服务。

与此同时，建设银行再先行一步。建行将在月兰村手机支付模式基础上，紧跟县人行普惠金融的发展步伐，以点带面，全面推进；同时，优化推广深受养殖户欢迎的“助农贷”产品，对信誉好、交易大的经营者争取扩大“联保取贷”的授信审批额度，不断扩大建行产品覆盖度。目前，建行在月兰村助农贷客户已发展到153户，贷款余额1500多万元，养殖户助农贷覆盖率近40％。 “总之，就是我们建行的产品和服务要更接地气，走进渔农村，为建行手机银行使用者提供更优质的服务。”建行宁海县支行行长黄旭波对移动支付的未来想得更为长远。

月兰村手机支付模式的成功案例，引起了市人行、人总行、世界银行的高度重视，世界银行专家组先后二次在人行总行金融消费权益保护局及人行宁波中心支行领导的陪同下，前往月兰村现场调研了养殖户手机银行支付收购、助农金融服务点运行、移动POS刷卡收款等农村金融创新业务及普惠金融的开展情况，现场观看了各类服务操作演示，并与养殖专业户、当地村民交谈，建行移动银行在渔村盛行受到了世界银行专家的肯定。

晚上，我和郑高福，养殖大户徐林青，村书记陈才明，还有收购商梅老板等一起在月兰村吃晚饭，一桌自产的海鲜。他们豪爽地喝着生姜加饭黄酒，谈手机银行，谈养殖新产品引进，谈市场经营……席中，郑高福对我说：“石老师，你过两个月再来，春节也临近了，那时村里销售红膏梭子蟹进入旺季，我收购的货会发往外省的天津、福建、江苏、厦门、沈阳、大连以及省内的杭州、宁波、温州、苍南等地，上门客户会更多，我的手机银行交易也会进入高峰。”

窗外，新月斜挂，月色正浓。朦胧中，新建的乡村小别墅鳞次栉比，月兰村渔民的日子越来越好了。听着郑高福滔滔不绝地介绍，应必文说：“目前郑高福手机日支付已获批最高额一百万元了。”（建行宁波市分行）