“小企业迅速成长，已成为繁荣经济、增加就业、推动创新、催生产业和稳定社会的重要力量。因此，服务小企业、解决融资难问题是支持国民经济平稳快速发展的需要，也是商业银行应当履行的社会责任。”在一次采访中，中国建设银行公司业务部总经理靳彦民这样告诉记者。

也许，就是基于这种认识，建行把支持和服务小企业的切入点放在既能满足小企业金融需求，又能符合银行风险控制要求的新产品上。目前，建行在已有的“速贷通”、“成长之路”两项服务品种基础上，又推出了为小企业量身定制的“联贷联保”、“供应链融资”、“循环额度”、“仓单质押”等数十个新产品，深受小企业欢迎。

打造“中国的尤努斯”

因小额信贷而获得诺贝尔和平奖的穆罕默德·尤努斯，在一次与中国同行们一起分享孟加拉国实行小额信贷的经验时曾表示，“中国在小额信贷发展方面，应成为小额信贷的巨人。如果中国能够大力发展小额信贷，从小额信贷中获益的人数将会大大增加。”

据了解，中小企业客户已成为国内银行最重要的客户群体，而我国企业群体中有90%是小企业。但小企业在发展过程中往往会遇到缺乏资金的问题，众多小企业由于刚刚起步，市场占有率低，因此银行往往会考虑到自身的风险而拒绝贷款。

如今，对于中国的小企业来说，从银行获得小额信贷的愿望已经变成现实。由建行与阿里巴巴公司联手开发的网络银行电子商务信贷业务模式，2007年10月在浙江地区开始试点，尝试开展网络银行服务，满足小企业融资额度小、周转速度快的需求。

 “我们要借助网络优势，为小企业构筑资金流的‘都江堰’工程，批量解决广大企业的‘资金饥渴’问题。”建行浙江分行行长余静波说，目前平均每日咨询电话100多个，累计有10320个小企业提出申请，业务发展潜力可观。

目前，建行浙江分行已通过“E贷通”向纺织、批发、通用设备制造等行业的533家企业发放贷款12.4亿元，市场占比超过90%，不良率、不良额均为零。靳彦民说，下一步，建行将根据情况在条件成熟的地区逐步扩大试点范围，让更多的中小企业客户受惠。

引入"信贷工厂"模式解融资之急

提起"信贷工厂"模式，镇江一家民营汽车零部件公司至今还津津乐道。就在他们生产受阻，急需资金支持时，建行江苏镇江分行采用引入才几个月的新加坡淡马锡小企业"信贷工厂"新模式向其授信，3天就为该企业搞掂1500万元的贷款，解了企业燃眉之急。

谈及此事，镇江市经济贸易委员会主任裔玉乾深有感触地说："去年大家还在支持大项目建设时，建行却选择小企业为板块研发新模式和开发新产品，可谓开拓创新。镇江'信贷工厂'模式给小企业带来了福音。"

统计显示，建行镇江"信贷工厂"模式自2008年6月运行以来，到今年4月末，镇江分行小企业贷款客户477户，新发放客户339户、比年初新增89户，信贷余额比年初增加18.24亿元。

"如今小企业贷款营销方式由'守株待兔'转变为'主动出击'，由'漫天撒网'转变为'有的放矢'，既能找到更多优质客户，也能及时了解企业需求。"建行镇江分行小企业中心主任竺大斌一语道破"信贷工厂"模式的特色。作为借鉴国际先进经验在全国首家试点"信贷工厂"模式的镇江分行，实行专业化、标准化小企业业务操作流程，将业务处理细分为营销管理、评价授信、信贷审批、信贷执行和贷后管理等5大模块、16项职能、21个环节，实行专人专岗，统一操作标准和质量要求，为小企业业务发展提供了流程保障。

小项目聚集大财富

"生意再精，你总做不过银行！"、"小本买卖，银行不做！"这是自重庆开埠以来就在商人中流传的两句话。

建行重庆北碚支行的行长曾隽却对这两句话进行了新的注解："在金融危机中寻找新的商机，才是真正的生意精！"、"通过小项目聚集大财富，才是真正的生意人！"

2月20日上午，除夕的脚步尚未远去，一股强寒流回荡在重庆市北碚区的上空。寒风冷雨中，唐廷烨的双手却不停地冒着热汗。因为，他手中紧紧攥着的那份800万元的贷款合同，尤如一盆暖暖的炭火，温暖着他的心，也给他的企业带来了希望。

唐廷烨是重庆大唐测控系统有限公司的董事长。作为一家从事高新技术的私营小企业，从2008年12月起，就遭遇了全球金融风暴的第一波寒流---产品销量骤减、流动资金短缺、企业难过年关。"由于企业没有抵押物，好几家银行都不敢冒这样的风险，眼看工人的工资都无法全额支付了。"回忆半年前的情景，唐廷烨至今仍然心有余悸："如果没有流动资金，企业就有可能被这场金融风暴击垮！"事实上，同一时期，在北碚面临同样难题的高新技术企业共有40多家。

怎样破解这一难题？怎样平稳度过金融危机？几乎成了这些企业老总们在年关之前的口头语。

与企业老总同样焦急的还有建行重庆北碚支行的决策者。经过前期的调研，建行人发现，这些企业虽然不大，但产品的前景非常广阔。目前，只是遇到了暂时的困难。建行的决策者做出了一个大胆的决定，为这样的企业放贷。一年多来，共为辖区小企业投放贷款3.8亿元，其中非贴现贷款2.5亿元。

截至目前，建行北碚支行的小企业客户已占对公信贷客户的70％以上。2009年一季度，支行对公有效账户新增165户，其小企业账户新增102户，占对公账户新增总数的60％。

小企业为大银行带来巨大发展空间

靳彦民说，我们对服务小企业的认识是逐步深刻的。从增长速度和发展前景看，小企业生产总值近10年来平均增速超过30%，日益成为国民经济的重要组成部分。银行要保持业务持续快速增长，必须将小企业确定为重要的服务对象。而且随着利率市场化和资本市场的快速发展，大客户融资渠道越来越多，议价能力日益增强，而小企业融资少，也愿意支付较高的资金价格，只要风险控制得当，小企业完全可以成为银行重要的利润增长点。

由于看准了小企业金融服务的巨大增长潜力和盈利商机，建行明确将小企业业务作为战略转型的重点领域。2005年，建行制定了发展小企业信贷业务实施意见，鼓励各级分支机构积极探索拓展小企业业务。2008年，在全国挑选了16个小企业发达省份为建行小企业业务重点推进地区。完善了46项小企业业务发展配套机制政策。建行小企业业务开始驶入"快车道"。截至2008年12月末，建行共有小企业信贷客户近53000户，贷款余额占全部公司类贷款的45%。其小企业及个体工商户贷款余额2600多亿元，在不到3年时间内增长近1倍。贷款综合收益率相当于基准利率上浮30%左右，明显高于公司类贷款平均收益率。

http://www.financialnews.com.cn/jryw/txt/2009-05/28/content_201355.htm