国有大行支持中小微企业、发展普惠金融、延伸金融服务可及性责无旁贷。建行探索的数字普惠模式，已成为制定普惠金融行业标准的基础蓝本，并于去年入选G20普惠金融全球合作伙伴会议经典案例，《亚洲银行家》2022中国奖项计划——“中国最佳银行普惠金融实践”奖也花落建行。
时与势：普惠金融在这里拐了个弯
2018年，建设银行董事长田国立就曾在普惠金融战略启动大会上表示，“伴随着投资拉动的动能衰减和消费时代的到来，传统大型基础设施建设项目大幅减少，且可持续的增量有限。”这一预判而今看来已得到验证。
亟待寻找新航向的金融巨轮，在看似不可逾越的海域划出了一道新的航线——启动普惠金融战略，用“双小”连接和承接“双大”。
“‘双小’即小行业、小企业。在我国，中小微客群达1.5亿户，虽不起眼，对经济的贡献却很大。但长期以来，他们都是金融资源难以覆盖的“边缘群体”，融资难融资贵严重束缚了中小微企业的发展。
可商业银行服务小微企业却也存在诸多痛点：一是小微企业抗风险能力弱，存在较高信用风险。二是小微企业因财务不规范、管理不透明等，信贷流程难以标准化，需要更多人力投入，服务成本高、审批时间长、业务效率低。三是小微信贷单笔额度低，且存款派生能力弱，服务性价比低。
因此，当建行把普惠金融上升为全行战略，不免在市场上引起激荡，大银行做得好小企业信贷吗？面对潮水般涌来的质疑，建行人有着自己的思考。
从市场需求看，市场主体总量的快速增长提供了广阔的发展空间。超1.5亿户的小微市场主体背后，是一片巨大的蓝海，按70%小微企业有融资需求测算，潜在的客群超1.05亿户。反观基建和房地产领域，整体增速下降很快，2021年基建增速仅为0.4%，两相比较，普惠金融“值得做”。
从能力基础看，金融科技的有效赋能推动了普惠金融供给能力的快速提升。让过去“人工”的金融业务插上“数字化”的翅膀，也让建行通过同为“三大战略”之一的“金融科技”找到了普惠金融“怎么做”的有效路径。
“惠懂你”：春来江水绿如蓝
罗马不是一日建成的。早在2005年，建行就推出“成长之路”和“速贷通”两大产品；2007年，创建“信贷工厂”模式；2012年，在引入美国银行评分卡技术基础上，建立起独立的零售评分卡模式。但由于主要依赖企业财务数据和客户经理手工撰写授信材料，线下操作成本高、周期长，规模一直做不大，不良率自然也降不下来。
2018年5月2日，建设银行召开普惠金融战略启动大会，提出“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，建行普惠金融开启了“加速度”。
在上海松江，有一家专业研发生产各类高电压测试仪器、试验设备的高新技术企业——杰智电工，过去一直通过传统的抵押贷款方式融资。2017年，因作为抵押物的楼宇售出，其贷款业务一度停滞。就在企业负责人为此发愁时，建行的客户经理带来了好消息——建行“云税贷”不需要抵押物也能贷款。很快，杰智电工就凭借优良的纳税记录，成功获得200万元“云税贷”额度。“无需抵押，高效便捷！”在谈起“云税贷”之时，企业负责人毫不吝啬溢美之词。
“云税贷”何以能不靠抵押放贷款？建行通过与税务部门合作，以企业纳税情况为基数，让“纳税信用”与“银行信用”有机结合，从而确定贷款额度，为小微企业、个体工商户提供纯信用贷款，最高可获批200万元。贷款全流程只需几分钟即可完成，且按需支用，随借随还，有效契合小微企业“短小频急散”的资金需求，还有助于促进企业诚信经营、依法纳税。
也正是运用内外部多维数据进行客户画像，形成了智能化风控管理手段，通过关联客户征信数据、司法涉诉数据、失信执行数据、反洗钱数据等等，从反欺诈、信用评分、授信管理、定价管理、贷后预警和贷后催收6个环节设定规则、变量和模型进行关联，通过十大风控模型工具管理风险，由此解决了制约普惠金融发展的小微企业不良率高的问题。
2018年9月，建行开创性地推出“惠懂你”移动金融服务平台。业内首创在线精准测额等功能，客户可通过手机App快速预测授信额度，进行贷款申请、审批、签约、支用、还款等线上自助操作，为小微企业提供“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷服务体验。
截至今年上半年，建行普惠金融贷款余额2.1万亿元，是2017年的5.3倍，市场占比10%，稳居大行第一。普惠金融贷款客户近230万户，是2017年的3.7倍。不良率下降至1.21%，资产质量稳定可控。全面落实“减费让利”政策，普惠型小微企业贷款利率从2017年的6.37%下降到4.10%，真正做到了又“普”又“惠”。同时，贷款定价保持四行第一，实现商业可持续。
如今，建行开办普惠金融业务的网点已达1.4万家，占网点总数的98.67%，挂牌普惠金融特色网点2514家；配置普惠专员近2万名，办理过普惠业务的员工近5万名。普惠金融战略为建行锻炼了一支过硬的客户经理队伍，基层一线员工，从“不敢做、不会做、不愿做”到主动做、学着做甚至抢着做，重新找回了职业价值。
小企业，大事业，无止境
五年耕耘，建行针对金融服务匮乏群体及区域，用实际行动拓宽金融服务覆盖，证明了普惠金融确是一项伟大的事业。但发展也已至“深水区”。2021年，建行制订了《普惠金融战略发展规划（2021-2023年）》，将“123”目标升级为“333”目标，即3万亿规模、350万客户、3%以内不良率。在当前同业竞争“千帆竞发”的背景下，这个目标颇具挑战性。
以扩面厚植客户基础。与全国数以亿计的市场主体相比，潜在的客户市场还非常广阔，尤其是产业互联网、消费互联网、优质纳税企业、涉农主体和个体工商户五大客群，有望成为新的“兵家必争之地”。
以下沉挖潜客户需求。普惠小微客群“小而散”的特点决定了其需求的多样性，建行普惠金融模式为普惠客群从“千人一面”到“千人千面”找到了路径，还要进一步细分客群，深挖客户潜在需求。
以数据强化核心竞争优势。建行普惠金融的最大创新在于数字化，核心优势也在于数字化。唯有持续提升普惠金融数字化经营能力，以数据资产作为普惠金融发展的关键生产要素，方能积优势为胜势。例如，适应数字经济发展新要求，加强数据要素全生命周期管理，激活数据要素潜能。
以平台构筑全场景生态。依托“惠懂你”平台连接政务服务场景，建行普惠的服务触角进一步延伸。近期刚刚上线试运行的“惠懂你”3.0版本，致力于解决有效场景、生态连接数量不多，活跃度不高等问题，丰富平台非金融场景，为小微企业带来从“低频、单一融资功能”向“高频、综合服务功能”跃升的用户体验，让“惠懂你”真正“会懂你”。
（转载自新华社客户端）
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